Давно ничего не писал, что бы многа букав. Сегодня в одном заведении меня отказались обслужить по пластиковой карте и требовали паспорт. Побеседовал. Потом заведение извинилось и карту к оплате приняли.

Для начала термины и определения. С ними все просто:

Авторизация - это такая процедура, в результате которой эмитент предоставляет разрешение для проведения операции с использованием пластиковой карты и порождающее его обязательство по возмещению суммы операции. Код авторизации является подтверждением проведенной Авторизации.

Пластиковая карта - это такое средство для составления документов (в том числе в электронном виде) в целях осуществления расчетов в соответствии с законодательством и правилами платежных систем.

Банковская карта (карта) - платежная карта, предназначенная для оплаты товаров, услуг.

Импринтер - если кратко, это такой вид оборудования, предназначенного для проведения авторизации посредством нанесения оттиска пластиковой карты на слип.

Всяческое оборудование (посы, терминалы, банкоматы и т.д.) - всяческие устройства и / или программное обеспечение предназначенные для совершения с их помощью операций с использованием пластиковых карт.

Платежная система - это такое юридическое лицо, устанавливающее с учетом действующего законодательства правила взаимоотношений между субъектами, принимающими участие при совершении операций по пластиковая картам. Если проще ассоциация банков, осуществляющая разработку, реализацию и функционирование программ, продуктов и услуг по банковским картам.

Слип - это такой документ в бумажном виде, состоящий из трех частей, предназначенный для нанесения оттиска с пластиковой карты с помощью импринтера.

Стоп-лист - это такие списки, содержащие номера пластиковых карт, по которым запрещено проведение операций.

Точка реализации - это такая дыра точка обслуживания, которая обеспечивается оборудованием любого банка для приема пластиковых карт в оплату товаров, ну или работ или услуг там.

Электронный терминал - это тот самый вид оборудования, предназначенный для считывания данных пластиковой карты и проведения авторизации в электронном виде.

Электронный отчет - это такой сводный документ в электронном виде, сформированный при совершении операций по пластиковым картам с помощью электронного терминала.

Эмитент - это любой банк, осуществляющий выпуск (читай эмиссию) пластиковых карт.

Банк-эквайер - кредитная организация, являющаяся участником платежной системы и осуществляющая расчеты с предприятиями торговли (услуг) по операциям, совершенным с использованием банковских карт.

Банк-эмитент - кредитная организация, являющаяся участником платежной системы и осуществляющая эмиссию банковских карт.

Возврат платежа - операция, инициируемая банком-эмитентом в соответствии с правилами платежной системы и оспаривающая предъявленную банком-эквайером транзакцию. Результатом операции "возврат платежа" является списание денежных средств со счета банка-эквайера и зачисление на счет банка-эмитента.

Возврат покупки - операция, оформляемая в торгово-сервисной точке при возврате товаров (отказе от услуг), оплаченных с использованием карты, следствием которой является возврат суммы операции на счет держателя карты.

Держатель карты (держатель) - физическое лицо, он-же кардхолдер (card hodler) уполномоченный банком-эмитентом пользователь карты.

Документ по операции - чек электронного терминала, слип - документ, подтверждающий проведение операции с использованием карты/реквизитов карты.

Код авторизации - буквенно-цифровой код, подтверждающий успешное проведение авторизации.

Контрольная лента электронного терминала - отчет, распечатываемый электронным терминалом и содержащий информацию о транзакциях, совершенных на электронном терминале за определенный период.

Отмена авторизации - процедура отмены успешной авторизации в случае, если операция по карте не завершена.

Реверсивная транзакция - финансово-информационное сообщение, которое банк-эквайер направляет в платежную систему для отмены ранее направленной транзакции (например, в случае ошибочного предъявления транзакции). В результате обработки этого сообщения происходит списание денежных средств со счета банка-эквайера (со счета Предприятия торговли/услуг) и зачисление их на счет банка-эмитента (на счет держателя карты).

Сводный чек электронного терминала - бумажный отчет, распечатываемый электронным терминалом и содержащий итоговую информацию по операциям, совершенным на электронном терминале за определенный промежуток времени.

Торгово-сервисная точка (ТСТ) - структурное подразделение Предприятия, в котором установлено оборудование Банка на основании Договора между Предприятием и Банком и где осуществляется продажа товаров/предоставление услуг Держателям банковских карт.

Чек электронного терминала - документ по операции, распечатываемый электронным терминалом и содержащий информацию о проведенной с использованием карты/реквизитов карты операции.

Электронная сверка итогов - процедура передачи от электронного терминала в Банк информации об операциях, совершенных на электронном терминале с использованием карт за определенный период.

Электронный терминал - электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием карт (в том числе, дополнительное оборудование и специальное программное обеспечение контрольно-кассовых машин, позволяющее принимать к обслуживанию банковские карты).

Краткая суть договора между банкой и торговой точкой - предприятие организует прием карт, перечисленных, в качестве средства оплаты товаров (услуг) и обработку информации на оборудовании Банка. В соответствии с условиями договора перечисляет предприятию суммы операций, совершенных на предприятии с использованием карт, за вычетом платы за выполнение банком расчетов в соответствии с условиями договора.

В рамках договора обычно проводиться инструктаж персонала предприятия по порядку совершения операций с картами. Также банк может проводить указанный инструктаж вновь принятого на работу персонала " но точка открыта " акт о готовности ТСП получен - всем похуй.

С терминами закончили. Про процессинг и экварнинг: в целом, банки создают специальные списки и правила платежных систем, лимиты по операциям, производимым с использованием пластиковых карт в местах реализации. В них указывается наименование места реализации и вид обслуживания, т.е. платежная система (большие компании ala United Card Service (UCS), "Кардцентр" и "Мультикарта"), размер лимита, и тип карты VISA или MasterCard.

Данные лимиты не являются пределом обслуживания держателей по картам, а указывают сумму операции, сверх которой карта нуждается в запросе кода авторизации (запомните далее это важно). По операциям, превышающим лимит, установленный банком по соответствующей платежной системе. Обычно указанные лимиты доводят в добровольно-принудительно-обязательном порядке до сведения всех кассиров, бухгалтеров и других людей, кто непосредственно работает с клиентами организации или оформляет слипы по картам.

Любой магазин, в целом, в праве, попросить предъявить документ (читай паспорт). Права отказать в обслуживании, при отсутствии - нет. Однако эмитент и экваринговые компании, обслуживаемые ими точки, магазины, заправки, кафе перестраховываются испытывают столь сильные и внезапные эмоции страха, что при виде карты вызывают сами у себя медвежью болезнь в квадратно-гнездовом формате.

Следовательно для держателя карты создается не нужный геморрой. Заставляют предъявлять документы, чем нарушают правила платёжных систем. Мало того - ваши права покупателя.

Имеет смысл тратить время на обучающую беседу только в том случае, если в этой точке продаж предполагается часто обслуживаться. Можно ещё ради прикола пролить свет истины, когда нечем заняться. В остальном - пустая трата времени. Ещё довольно глупо заниматься этим в выходные дни, когда на точке обслуживания нет начальства.

Если вам отказали в обслуживании, и требуют документ, помните о том, что кассир только исполнитель и очень редко, где может принять решение самостоятельно. Лучше сразу упасть на пол, заплакать и сучить ногами, позвать старшего кассира, старшего администратора, управляющего и прочих высоких лиц. Сразу объявите, что неплохо подкованы в вопросе и что намерены добиться обслуживания.

Это примерно 98 процентов успеха.

Обычно, в России никто с процентами при оплате "кредиткой" не заморачивается, потому-что в 99% у населения карты дебетовые. С дебитными картами способ авторизации не имеет особой разницы, кроме разве, что удобства. И все-же, как правильно работают кредитки? Например в Америке. С кредитной картой всегда можно выбрать один из двух сценариев:

1. credit + ID or signature or ZIP code (на заправке) - обычная покупка и 0%
2. debit + PIN - покупка проходит как cash advance с большими процентами

Пришел в магазин, цапнул котлетку набрал товара, на кассе чиркнул картой через ридер, подписал кассиру чек - кассир может попросить показать удостоверение личности и сверить с написанным на кредитке - всё. Продавцы иногда спрашивают "debit or credit" или вы сами кнопкой выбираете.

У кредиток конечно, еще есть PIN код, его можно использовать для снятия наличных в банкомате. Если я снимаю наличные с кредитки, даже в родном банкомате, то на этот баланс сразу же начинает накручиваться большой процент (до 30% годовых) до тех пор, пока я не погашу его в полном объеме. И процент там начинает накручиваться такой, что лучше этого никогда не делать. Я даже не знаю PIN ни к одной из своих кредиток, чтобы искушения не было. При обычной же покупке на кредитку никакой процент не накручивается, если я погашу долг в течении оговоренного срока (т.н. grace period, что-то около месяца).

В России стандартна ситуация, когда идешь на магазин, на кассе проводишь кредиткой через ридер, а тебя спрашивают PIN. Немая сцена.

Вопроса возникает собственно два:

• Нельзя ли как-то обойтись без PIN? ? Я же легко могу доказать, что я это я, и кредитка выписана на мое имя.
• PIN на карточку я мог бы установить, позвонив в банк - Но не будет ли ввод PIN в магазине разрешением на съем денег с кредитной карточки в режиме "дебита" под большой процент - Как если бы я снимал с нее наличность в банкомате.

Так вот, если по кредитке ввести PIN, то продавец в принципе действительно может снять деньги с карточки в режиме "cash advance", а может и в режиме "кредита".

Опять же, в целом, с точки зрения нашего существующего законодательства, требование предъявить паспорта при оплате по пластиковой карте противоречит закону, потому что пластик приравнен к наличности, но, к сожалению, законодательство и правила VISA/MC Красноярским торговым точкам, очень часто не указ...

Отдельно вспоминается аццкий ад с гастрономом Командор. Когда при оплате пластиком, девочка-кассир брала и переписывала данные пластиковой карты и паспортные данные в разлинованную тетрадку. Вот где сейчас эти тетрадки, интересно? Попадёт кому в руки такая тетрадка, и? Махинации, контракты, покупки через интернет, заблокируйте мою карточку, регистрация договоров, липовые покупки... много интересного сотворить можно...

Выводы? Да, собственно, никаких выводов.